大家好，如果您还对返还型意外险值得购买吗不太了解，没有关系，今天就由本站为大家分享返还型意外险值得购买吗的知识，包括不建议买返还险的问题都会给大家分析到，还望可以解决大家的问题，下面我们就开始吧！
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返还型意外险值得购买吗
首先谢谢邀请，意外险一直被认为是人生的第一张保单，因为意外风险不会随着年龄的增长而有大的变化，而意外带来的身故，伤残风险，特别是成人遭到意外对家庭的伤害非常大，面临着意外对家庭的经济风险，非常让人难以承受，意外险能以非常低的保费转移转大的经济风险。
意外险是指被保险人因意外导致死亡，残疾或治疗支付医疗费用后，按约定获得保险金的保险，它能为被保险人转移意外身故时，家人生活水平下降的风险，也可以转移伤害时需医疗，康复费的经济压力。这个保险中的"意外"是指非本意的，外来的，突发的危害事件，并不是日常大家理解的"意想不到"的意思。意外险核心解决的是意外对家庭经济的影响，因意外导致的身故，伤残对家庭经济影响巨大，是核心需转移的风险。
意外险没有等待期，与年龄关系也不大，所以不会有类似医疗险对续保有要求，一年期的意外险存在的问题就是每年都要自行续保，很多人在购买寿险后或者是未体会到理赔后忽略续保的重要性，虽然身故保障很多产品都有包含，但意外伤残的保障也是非常很重要的，所以万万不可忽视。
那么返还型的意外到底值不值得购买？我个人觉得非常有必要购买，因为一般返还型的意外险，保障时间久，而且到期后还会返110%一120%保费，试想一下，这种返还型的产品也就1000多元，1000多放在银行，也增不了什么值，而放在保险公司不但安心，而且有保障，到期后还会返还，何乐而不为。
“返还保费型”的保险划算吗
路人蚁的世界：聊社保侃商保，专业答疑
结论：不划算，从财务角度看，是同样的保障权益，却花了两份钱，融合了存钱储蓄理财功能，却又不是真正意义的理财产品。
保险的分类保险在我们金融体系中，属于提供风险保障的金融产品，它不属于理财产品的范畴，但是却融合了储蓄和理财功能，这也是目前市场存在的问题，储蓄理财主导，而忽略基础保障。
保险作为家庭资产配置的一部分，可以给家庭提供风险保障，提供一个家庭财务稳定的保障，从风险保障和现金流规划延伸出来，也就有了资产保护隔离，合理避税，财富定向传承等作用
从家庭保障角度看，保险可以分为保障型保险，储蓄型保险，理财型保险。保障型保险是提供风险保障，解决大额损失风险，提供事故赔偿，储蓄型保险是规划家庭现金流，储备家庭养老金等。比如专属的年金养老保险。理财型保险属于投资理财，增加风险，增加收益，本质上已经脱离保险范畴，比如投连险，就是一个理财产品，而不是保险产品了，还有其他各类融合了理财功能的混搭式保险。
小结：我们根据保险的分类来配置保险产品，一般是先保障，后储蓄，再理财
返还型保险是混搭组合返还型保险是一种把保障和储蓄融合在一起的保险产品，一方面是迎合国人爱储蓄理财的惯性，一方面这种融合式保险，可以为保险公司赚取更多的保费。
返还型保险中其实也分为纯寿险类型和混搭寿险类型，其中不划算的的是混搭融合寿险类型，而纯寿险类型适合做家庭中长期现金流规划和家庭财务传承，而混搭模式的返还保险，把健康保障和寿险融合在了一起，表面看是一步到位，啥都全了，其实存在很多的问题。
首先从财务角度可能，比如我买一份健康保障保险，同样的合同保障权益，如果选择这种返还型的，就是宣传的所谓免费保障，还返钱的类型，和同样合同保障条款的消费型健康保障，前者花费的保费，要比后者高30-50%，甚至翻倍。
这种打包式买保险，是以寿险作为主险，真正的家庭健康保障，变成附加保险，大部分保费变成了寿险存钱。而且还是两份保险共用一个保额，却是花了两份保费。而且很多还存在保障不足，保额阉割的问题，普通家庭买了这类返还保险，就会陷入保障不足，重新配置经济上不应许，所谓的储蓄理财收益也没写进合同。而富裕家庭买了这类保险，可以多花钱把保额做高做足，只是不划算。
另外这类返还型保险不是简单融合寿险那么简单，还会加入很多自家产品，保费高，保额低的类型，放到保险市场上看，相比同类产品保费贵很多的类型。产品多了，混搭了，就会让合同变得附加，本来简单的健康保障，如果各种混搭就会变成七八份保险合同融合在一起，条款多了坑也就多了，律师都看不懂。
我们从货币贬值角度看一下，货币是有时间价值的，你如果买了返还型保险，30年后返还的本金，和30年的前的本金不是一个价值，我们按照最低3%通胀算，现在花3000买到东西，30年后要花7000才能买到。钱是不值钱的，不能流动起来，长期锁定都是会贬值的。如果30年前的钱和30年后的钱价值一样，你的30年房贷，银行就没有必要收利息的，银行的房贷利息就是考虑了钱的时间价值问题，而你在保险公司买的混搭返还保险，传统型不加分红的，本金贬值，加了分红也是没有写进合同的，分红可以为零，所谓高收益也没有写进合同，保险的理财储蓄和银行的理财储蓄是不同的，银行的存款理财是本金保障，利息固定，中途退出本金不会损失，只是损失部分利息，而保险的储蓄理财，中途退出本金亏损严重，而且前两年扣除佣金和运营费用，现金价值几乎没有，也就是没有本金，剩余不到10%，后期才开始慢慢积累。也没有保证的利息收益写进合同。
我们要懂得把保障和储蓄分开，这样一方面节约保障，一方面合同简化，才能最大程度保障自己权益。基础保障解决了，再选择纯储蓄类型的保险比如年金养老保险，规划家庭未来现金流储备。
小结：保险公司是商业机构，不是慈善机构，免费的都是最贵的
家庭保险规划应该怎么做保险的作用在于基础保障和现金流规划，基础保障解决的是家庭基础风险，避免疾病和意外带来的大额损失风险，把这部分风险通过保障型保险转移给保险公司，第二个就是现金流规划，当基础保障解决了，在经济余力下，可以配置储蓄年金保险，规划家庭中长期财务现金流，解决家庭不同阶段花费问题，比如家庭养老问题。
我们根据保险产品作用不同的分类和风险管理的角度，可以把保险产品分为保障型，储蓄型和理财型，而我们家庭保障的顺序是先保障，后储蓄，再理财，而现实情况中，很多人都是偏好储蓄理财，把保险当成理财工具，而不是保障工具，本末倒置，最后保障没有解决，所谓的储蓄理财收益也没有保证。
我们的家庭保险配置组合应该是消费型健康保障+家庭经济支柱定寿。这样可以做到最少的保费，获得最高的保障额度，这体系的是保险的最初作用，提供财务风险杠杆，转移财务风险，而不是储蓄理财，增加财务风险，基础风险解决了再选择返还型的纯寿险，比如养老年金保险解决养老金储备问题，终身寿险和信托结合解决家庭财富传承问题。而纯粹的保险理财产品，投资连结险，风险极大，我们内地保险公司尝试过，后来出现兑付危机就再也不敢做这种产品了。
综上：保险是保障工具，注重风险杠杆作用，转移财务风险，不是投资理财工具，增加财务风险，返还型混搭保险，会让保费增高，同时保障被弱化，而且让合同变复杂，应该懂得把保障和储蓄分开，省钱的同时，也可以最大程度保障自己的消费者权益
意外险出了险还能不能买
回答一下：
意外险出了险还能不能买？
说一下能买的几种可能性：
1.出险事故本身分级很低，未造成实质性伤害，且愈后不影响正常生活，这种情况下可以继续买；
2.出险事故级别分级较高，且造成一定治疗费用，通过保险公司报销以后，会留下理赔记录，但同样是愈后不影响正常生活的，这种情况下也是买的。
那么说一下不能买的可能性：
1.出险事故风险等级很高了，例如截肢，部分失能等，这种情况在保险公司理赔够，是会有记录的，那么再次购买，保险公司就算同意承保，那么下次出险保险公司经过核定，在原基础伤残部位是不会予以赔付的。
2.出险事故造成了二次伤害，如造成生活不能自理等，推定完全失能，这种情况下意外险买了也赔不了。
这里说下具体原因：
意外险一般，意外医疗保险和意外伤害保险，前者主要包涵意外门诊和意外住院，后者主要包涵意外身故，意外伤残，意外全残，这五种情况的赔付标准都不同，所以一定要明白大致意思。
而意外险与一般的人身保险不同的是，意外险很少存在投保前核保的情况，一般就是询问被保险人职业，年龄，要求身体健康就可以投保了，门槛较低
但理赔时仍然会参照医疗机构的诊断证明，如果已经不满足投保意外险资格了，为什么要去找不快呢？
给刚出生的宝宝买保险，返还型和消费型哪个好
不是同类产品，萝卜白菜各有所爱，预算不足的买消费型吧，预算充足买返还型也可以。
01热销少儿重疾测评
一、产品对比分析
▲从上图看，7款产品都是目前市场上热度很高的产品，其中平安福性价比最低，销量很大，吐槽最多，热点最高。
太平洋少儿【超能宝】重疾赔钱，无病满期加息返本（50%利息），具有一定的特色，保障30年，但保费也比一般终身产品贵40%左右。
瑞泰【阿童木】是一款针对少儿的分组多次赔付重疾险，在少儿特定重疾上，附加了额外多倍赔付，非常棒。
百年【康惠保旗舰版】是一款网红产品，少儿特定重疾、身故责任、中症、轻症可灵活点选，大人和小孩都可以投保。
百年【大黄蜂2号】、和谐健康【慧馨安】、中荷人寿【童乐保】三款产品是保险期限比较灵活，可保20年、25年、30年，其中百年【大黄蜂2号】更是多了至50岁/60岁的选择，都有附加轻症和少儿特种疾病额外赔付，保费便宜，保额可高达80万，非常给力。
二、少儿特种疾病覆盖面对比分析
▲从上图看，所有产品都有白血病的额外赔付，从少儿特种重疾覆盖面上看：阿童木>大黄蜂2.0>童乐保>慧馨安>康惠保旗舰版；
阿童木特种重疾最高额外200%赔付最优，康惠保旗舰版额外30%稍显诚意不足，其他都是额外100%赔付；
所有产品附加的特种重疾基本上都是少儿高发重疾，彼此相差不大。
三、包含高发轻症/中症对比分析
▲见上图，从常见高发轻症覆盖面上看，阿童木>康惠保旗舰版>大黄蜂2.0>童乐保=慧馨安；
从轻症额外赔付保额来看，康惠保旗舰版最优，相当多高发轻症当作中症50%保额赔付，其他都是额外30%保额赔付，是行业中间水平。
从轻症赔付次数上看，阿童木、康惠保旗舰版、大黄蜂2.0都是赔3次，好于童乐保、慧馨安1次赔付。
总体上看，这几款产品的轻症大部分都属于高发轻症，特别是前6种高发重疾对应的轻症都全部覆盖，非常不错。
02具体产品分析
1、瑞泰阿童木
产品概况
重疾100%保额分5组赔5次+特定重疾额外100%或200%保额赔5次+轻症30%保额额外赔3次+身故赔偿现价与已交保费大者；国内唯一的重疾多次+特定重疾多赔的消费型重疾险，7岁前额外200%保额，7-30岁额外100%保额。健康告知宽松，可支持智能核保，免体检保额最高60万，保险期限可选择至80岁或终身，缴费期最长30年。在多次赔付重疾中，保费很便宜，且少儿特定重疾最高可赔3倍保额，特别适合儿童投保。投保建议：
预算相对充足且考虑特定重疾周全保障的首选；孩子比我们我们至少寿命长30年或更多，多次罹患重疾甚至多次康复的概率非常高，多次赔付重疾非常适合给孩子投保；如果想进一步加强定期30年内的儿童重疾保额，建议在购买阿童木的情况下，额外加保一份和谐健康慧馨安、中荷童乐保或百年大黄蜂2.0。【投保案例】对于0岁孩子来说，购买阿童木少儿重疾50万保终身的情况下，选择30年交费，每年保费开支，男孩2970元，女孩2645元。2、百年康惠保旗舰版
产品概况
重疾100%保额1次+少儿/成人特定重疾额外30%保额1次+中症额外50%保额2次+轻症额外30%保额3次+身故赔偿现价与已交保费大者；目前保险责任最多的互联网重疾险，含重症、中症、轻症、少儿特定重疾、男女特定重疾、身故责任都能覆盖。少儿特定重疾、男女特定重疾、身故责任可灵活选择，免体检保额最高50万，保险期限可选择至70岁或终身，缴费期最长30年。保费很便宜，性价比极高，销售区域广。投保建议：
这款产品非常适合成人投保，成人特定重疾还是蛮有针对性；性价比高，保费便宜，很适合保费预算不足家庭投保；因为儿童特定重疾仅保障到18周岁为止，且额外赔付的保额仅为基本保额的30%，在相同的保险期限下，我更推荐购买阿童木。【投保案例】对于30岁家庭经济支柱，购买康惠保旗舰版，保重疾50万+轻症15万+重症25万+特定重疾15万。保障至70岁，选择30年交费，男性每年交费4400元，女性3200元左右；保障终身，男性每年交费7980元，女性6045元左右；综合性价比非常不错。3、百年大黄蜂2号
产品概况
重疾保额年5%增长赔1次+少儿特定重疾额外100%保额1次+轻症额外30%保额3次；重疾保额随时间不断增高，2-11保单年度保额每年以5%复利增长，之后的保额维持在11保单年度保额。保险期限选择非常灵活，有保20年/30年/至50岁/至60岁，缴费期最长30年，最高免体检保额80万。保费也很便宜，性价比极高，销售区域广。投保建议：
这款产品非常适合少儿投保，80万的保额可长到120万左右，可抵御通货膨胀；性价比高，保费便宜，很适合保费预算不足家庭投保，且可以附加投保人豁免；因为儿童特定重疾仅保障到18周岁为止，稍显不足。【投保案例】对于0岁孩子来说，购买百年大黄蜂2.0重疾50万保额，保30年（保至30岁），选择20年交费，每年保费开支，男孩615元，女孩655元。保至60岁，选择30年交费，每年保费开支，男孩2010元，女孩1760元。4、和谐健康慧馨安
产品概况
重疾100%保额赔1次+少儿特定重疾额外100%保额1次+轻症额外30%保额1次；保险期限选择灵活，有保20年/25年/30年，缴费期最长30年，最高免体检保额80万。保费是几款产品中最便宜的。投保建议：
性价比高，保费便宜，很适合保费预算不足家庭投保；也可以在投保了其他终身重疾险后，为了提高保额，购买慧馨安作为补充。【投保案例】对于0岁孩子来说，购买和谐健康慧馨安重疾50万保额，保30年（保至30岁），选择20年交费，每年保费开支，男孩555元，女孩565元。5、中荷人寿童乐保
产品概况
重疾100%保额赔1次+少儿特定重疾额外100%保额1次+轻症额外30%保额1次；保险期限选择灵活，有保20年/25年/30年，缴费期最长30年，最高免体检保额80万。保费也很便宜，性价比极高。投保建议：
性价比高，保费便宜，很适合保费预算不足家庭投保，；也可以在投保了其他终身重疾险后，为了提高保额，购买童乐保作为补充。【投保案例】对于0岁孩子来说，购买中荷童乐保重疾50万保额，保30年（保至30岁），选择20年交费，每年保费开支，男孩565元，女孩610元。03购买少儿重疾常见误区
误区一：保额没买够
重疾险，保额一定要买够，很多投保人，由于预算不足，往往第一想法就是降低保额，但当重疾来临的时候，却发现这款保险不顶用。
三木认为之所以买重疾险，就是因为重疾花费多，康复时间长，家庭收入损失大，因此，重疾的保额很关键。
当预算不足，可采用买消费型重疾或缩短保险期限来确保保额充足，当经济条件变好时，可重新加配合适的重疾产品。
误区二：过分追求返还型重疾
相当多的人觉得没有发生保险事故，白白浪费了保险费太不划算，总想买一款重疾赔钱，没病返钱的重疾产品，确不知，这类重疾险比消费型重疾险保费要贵很多，往往要贵1倍以上。其实，羊毛出在羊身上，保险公司最终返给被保人的钱是投保人交的钱和这笔钱的长期投资受益（减去保险公司管理费）。保险公司正是抓住了客户这一弱点，极力推荐这样的产品。
三木认为，能用小钱办大事最划算，当预算不充足时，建议大家还是尽量选择消费型重疾，并不比返还型重疾吃亏。只有当预算充足时，才去考虑买返还型的，当作具有储蓄功能并能解决重疾问题的长周期金融产品。
误区三：追求长保险期限
对于少儿来说，他们的一生很漫长，目前买的重疾险能管30年左右就应该算不错了，随着物价上涨和医疗不断的通胀，目前保额尚足，但在未来不一定够用。并且，医疗技术的不断更新，目前无法治愈的疾病未来也许很轻松就能搞定，也许还会产生其他重大疾病。因此，保险的购买是一个动态配置过程，需要定期对保险产品做些更新与调整。
三木认为，少儿重疾如果能保障到他们成年或30岁时，也挺好，保险到期后他们自己可以根据自身情况重新配置更加适合的产品。
误区四：主险是寿险，重疾险是附加险
市场上有些类似少儿平安福的产品，他们的主险是寿险，重疾险反而是附加险吗，三木始终认为，这类产品有点主次不分，少儿目前并没不承担家庭的经济责任，他们的不幸身故，更多的是精神上的打击，而对家庭经济的影响可忽略。
对于大部分家庭来说，经济并非十分充裕，钱应该花在刀刃上，少儿重疾险寿险为主重疾为辅，我认为是花了冤枉钱。
三木总结
本文的产品测评，本人是立足于客观和多年工作经验，三木认为，每款产品都花费了保险精算师们的大量心血，不能片面的说孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，部分人就觉得平安福挺好。
因此，家长们在给小孩子买重疾险时，要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
也欢迎广大读者与三木一起共同探讨与学习，如果觉得本文对自己和他人还有点用，望转发给需要的人，谢谢！
文章到此结束，如果本次分享的返还型意外险值得购买吗和不建议买返还险的问题解决了您的问题，那么我们由衷的感到高兴！